Ini adalah kadar pulangan ASB sepanjang tahun-tahun lepas,
Year --- Dividend(%) --- Bonus(%)
----------------------------------------------
1990 8.0 6.0
1991 8.5 4.0
1992 7.5 5.0
1993 9.0 4.5
1994 9.5 4.5
1995 10.0 3.0
1996 10.25 3.0
1997 10.25 1.25
1998 8.0 2.5
1999 10.50 1.5
2000 9.75 2.0
2001 7.0 3.0
2002 7.0 2.0
2003 7.25 2.0
2004 7.25 2.0
2005 7.25 2.0
2006 7.20 1.5
2007 7.30 1.25
Dalam menilai pulangan dari ASB, adalah penting untuk anda memahami, pengiraan dividen dan bonus untuk pelaburan ASB adalah berlainan sama sekali. Hanya kerana PNB umumkan dividen 7.30% setahun dan bonus 1.25%, anda TIDAK BOLEH merumuskan bahawa dividen ASB adalah bersamaan 8.55% setahun.
Ini kerana, dividen ASB dibayar mengikut baki purata sepanjang 12 bulan lepas, manakala bonus ASB dibayar mengikut baki purata sepanjang 120 bulan (10 tahun) lepas. Bonus 1.25% itu hanya akan dapat penuh, jika baki purata anda kekal tidak berubah sepanjang 120 lepas. Jika anda baru melabur tahun lepas, sudah pasti bonus yang diperolehi BUKAN 1.25%, sebaliknya sekitar 0.1% sahaja (sangat kecil).
---------------------------------------
Kedua, tentang pakej pinjaman ASB. Secara umumnya orang guna 3 jenis pinjaman berbeza untuk pelaburan ASB mereka.
1) Compounded Interest Term Loan (mcm loan rumah). Ini banyak diiklankan oleh bank komersial spt RHB, Maybank dan CIMB, mengikut kadar BLR.
2) Flat-rate Personal Loan (mcm loan kereta). Ini banyak dilakukan oleh sesetengah orang yang ambil personal loan dari Bank Rakyat, MBSB atau koperasi lain, kerana menyangka interest personal loan, lebih murah dari Term Loan bank di atas.
3) Overdraf ke atas cagaran ASB. Ini banyak dilakukan oleh sesetengah orang yang setelah ambil personal loan, mereka laburkan ke dalam sijil ASB dan kemudiannya mencagar sijil itu ke RHB untuk mendapat kemudahan overdraf untuk pelaburan lain.
Ketiga-tiga jenis pinjaman ini, dikira secara berbeza. Term Loan dikira secara compounded interest bulanan (APR rate), personal loan dikira secara straight-calculation (nominal rate), manakala Overdraft dikira secara daily rate (mengikut baki harian).
Di antara term loan dan personal loan, kadar interest manakah yang lebih mahal?
Bila nak buat perbandingan, anda TAK BOLEH banding secara kasar saja. RHB offer ASB loan terkini pada BLR - 1.25% = 5.5% setahun (based on APR rate). Kadar interest sebenar boleh berubah mengikut BLR.
Bank Rakyat offer loan pada kadar tetap untuk kakitangan awam pada kadar nominal 5.9% setahun. Untuk swasta yang guna post-dated cek, kadar nominal 6.9% setahun. Kadar nominal ini adalah KADAR PADA NAMA SAHAJA. Ia BUKAN KADAR SEBENAR (APR).
Kalau anda convert kadar nominal personal anda kepada kadar sebenar APR sama macam Term Loan bank (supaya perbandingan setara epal dengan epal), anda akan mendapati kadar sebenar personal loan anda hampir 2x ganda!! Ini bermakna, interest sebenar personal loan anda adalah sekitar 10%-12% setahun, hampir 2x kali lebih tinggi dari kadar interest term loan bank.
Sebagai contoh, kalau anda MASIH TAK PERCAYA, ambil loan RM50,000 untuk 10 tahun.
Interest term loan 10 tahun = RM 15,115.60 (at 5.5%) Interest personal loan 10 tahun = RM 29,500 (at 5.9%)
Jadi, samada anda nak pilih term loan bank, atau personal loan bank rakyat, fikir dengan baik. Jangan buat keputusan terburu buru tanpa melihat pengiraan terlebih dahulu. Ingat! FIGURES NEVER LIE.
----------------------------------------------
Untung atau rugi ASB ini, bergantung kepada bagaimana anda melihat skim tersebut. Dalam kebanyakan perbandingan, ramai orang terlupa nak ambil kira faktor interest loan dan kenaikan BLR. Mereka hanya nampak nilai pelaburan ASB selepas matang 10-20 tahun sahaja.
Pada mereka ini, melabur guna loan asb dan melabur guna duit sendiri, tanpa guna loan adalah sama, kerana mereka melihat dari segi jumlah wang yang keluar dari poket mereka, tanpa mengambil kira faktor interest dan kenaikan BLR.
Tu yang kekadang kita lihat, penggemar ASB loan akan sentiasa menyokong penggunaan loan, tak kira berapa kadar interest, kerana pada mereka, kononnya mereka boleh jana duit dengan menggunakan duit orang (duit bank). Mereka langsung tidak menyedari bahawa, yang sebenarnya bank GUNA NAMA MEREKA untuk labur ke dalam ASB, pelaburan tanpa risiko yang beri pulangan jauh lebih tinggi dari Fixed Deposit dan Bon. Interbank deposit rates pun tak beri pulangan setinggi 7% setahun.
Tapi kalau anda fikirkan betul-betul, kalau anda untung buat asb loan, takkan bank pulak yang rugi? Bank tidak akan perkenalkan produk yang buat mereka rugi, betul tak? Habis kalau bank yang untung, takkan kita pulak yang rugi? Kalau interest 5.5% setahun anda kira masih untung, bagaimana kalau kadar interest naik kepada 10% nanti? Adakah anda masih untung? Ni lah soalan yang ramai penggemar loan ASB terkebil-kebil nak jawab, sebab pada mereka, asal guna ASB loan, untung sampai kiamat.
Sebenarnya, dalam pelaburan ASB menggunakan loan ini, kedua dua pihak untung. Bank untung sikit, anda pun untung sikit. Dividen yang anda perolehi dari ASB, akan dihakis sebahagiannya menjadi interest loan bank. Bila anda pinjam RM50,000 untuk ASB loan, memang la anda bayar balik RM50,000, tetapi sebahagian dividen ASB, anda kongsikan kepada bank dalam bentuk interest, kerana mereka advancedkan dulu duit mereka.
Sebagai perbandingan, mari kita lihat contoh ini.
* Loan amount: $50,000.00
* Loan tenure: 10 years or 120 months
* Interest rate: 6.25% per year or 0.5208% per month
* ASB returns: 7% per annum or 0.5833% per month
* Inflation is disregarded
* Time Value of Money Formulas are used
* All dividend incomes are not withdrawn at all
* Interests and ASB dividends are compounded monthly
Monthly repayments = RM 561.39
Total payments = RM 561.39 x 120 months = RM67,366.80 Jumlah interest berbayar = RM67,366.80 - RM50,000 = RM17,366.80
ASB RM50,000 yang dilabur dari awal tahun 1, bulan 1, selama 10 tahun (120 bulan) RM50,000 pada kadar 0.5833% sebulan Baki selepas 10 tahun = RM 100,479.07
Untung = RM100,479.07 - RM67,366.80 (modal asal) = RM 33,112.27
Jika anda tak guna loan (kerana tak suka berhutang), sebaliknya melabur sendiri RM 561.39 setiap bulan terus ke dalam ASB, Baki ASB selepas 10 tahun = RM 97,165.94
Untung = RM 97,165.94 - RM 67,366.80 (modal asal) = RM 29,799.14
Dari pandangan kasar, memang nampak melabur guna ASB loan memberi keuntungan lebih sedikit dari melabur sendiri (RM33,112.27 berbanding RM29,799.14). Tetapi, hasil ini adalah berdasarkan assumption yang telah dinyatakan dari awal tadi.
Tetapi yang perlu anda ingat sebagai pelabur ASB, adalah risiko kenaikan interest (BLR). Kalau 1 tahun anda membayar RM 561.39 sebulan, Total payment = RM561.39 x 12 bulan = RM 6,736.68.
Masuk tahun 2, interest loan ASB naik kepada 8% setahun, kerana kenaikan BLR (untuk kawal inflasi yang naik lagi), monthly repayment terbaru anda sepatutnya menjadi = RM 600.71 sebulan (berdasarkan baki terkini selepas 1 tahun bayaran).
Total payment untuk baki 9 tahun lagi = RM 600.71 x 108 bulan = RM 64,876.68
Total payment (modal asal) selama 20 tahun = RM 6,736.68 + RM 64,876.68 = RM 71,613.36
Ini menyebabkan keuntungan anda berubah kerana kenaikan interest BLR
RM100,479.07 (baki ASB selepas 10 tahun) - RM 71,613.36 (modal asal) Untung selepas kenaikan interest = RM 28,865.71
Hasil = Dah lah kena bayar lebih RM600.71 sebulan, untungnya lebih rendah berbanding orang yang labur sendiri RM561.39 sebulan. Semuanya gara-gara kenaikan interest loan ASB.
PALING MALANG SEKALI :-
Bila anda tak arif tentang kewangan / pakej pinjaman, loan ASB dah naik kepada 8% setahun, tapi anda masih bayar bulanan ikut interest 6.25% dulu (iaitu masih bayar RM561.39 sebulan, berbanding RM600.71 sepatutnya) kerana bank tak suruh anda tambah bayaran setelah kenaikan interest, loan ASB anda bukan selesai dalam 9 tahun (selepas kenaikan interest pada tahun ke2), sebaliknya akan selesai dalam masa 10 tahun (extra 1 tahun menjadi total 11 tahun, berbanding 10 tahun kontrak asal).
Ini kerana, anda membayar bulanan lebih rendah dari yang sepatutnya, menyebabkan lebih banyak ansuran bulanan anda dihakis oleh kenaikan interest.
Jadi, total payment yang sepatutnya menjadi RM71,613.36, menjadi RM73,818.38 kerana anda tak adjust jumlah monthly repayment selepas kenaikan interest.
Dah lah kena bayar sampai 11 tahun, ini menyebabkan keuntungan anda (RM 26,660.69) jauh lebih rendah dari keuntungan orang yang labur sendiri RM561.39 sebulan selama 10 tahun sahaja (untung RM 29,799.14).
KEPUTUSAN SAYA
----------------------
Memandangkan dari pengiraan dan scenario di atas, kita dapat lihat perbezaan keuntungan orang yang labur guna ASB loan dan orang yang labur sendiri terus ke ASB tanpa loan, tidak banyak bezanya (RM33,112.27 berbanding RM29,799.14), dengan keadaan ekonomi negara yang tidak menentu (kenaikan minyak dan kenaikan inflasi), risiko kenaikan interest (BLR naik) pada masa akan datang, membuatkan pilihan kedua, iaitu melabur terus ke ASB tanpa guna loan, nampak JAUH LEBIH SELAMAT. Figures never lie!
Perlu diingatkan, analisis di atas akan memberi hasil yang berbeza, jika input yang diguna-pakai berubah. Jika terdapat sebarang kesilapan, sila email saya semula untuk pembetulan.
"BERKHIDMAT UNTUK MASYARAKAT"
AZHA SYAZRI HJ AZIZAN (H/P: 012-2011-555) Manager - Insurance, Takaful & Investment (AFPM) Tekad Smart Planning Sdn. Bhd. (538317-K) A corporate agency with MAA Assurance, MAA Takaful & MAAKL Mutual Fund For reliable & trusted advice,
Showing posts with label Kewangan. Show all posts
Showing posts with label Kewangan. Show all posts
Pelaburan Unit Trust
Berkenaan Pelaburan Unit Trust
OLEH : AZHA SYAZRI HJ AZIZAN
Dalam membuat pelaburan amanah saham, pelabur perlu berhati hati dan menyelidik terlebih dahulu sebelum membuat keputusan untuk melabur. Konsep risk dan return perlu difahami terlebih dahulu dan se-eloknya cuba fahami perkembangan market unit trust sebelum mula melabur.
Ini kerana, kebanyakan orang biasanya terpengaruh dengan cara marketing "menjual pulangan tinggi atau award tahunan" yang dilakukan oleh sesetengah ejen unit trust. Pada saya, bila dijanjikan pulangan 30% - 40% setahun, memang semua orang nak masuk. Tak hairanlah ramai orang terjebak dalam pelaburan internet dulu, kerana dipengaruhi dengan marketing yang menjanjikan pulangan tinggi. Ejen unit trust banyak terikut ikut cara marketing yang serupa, menjanjikan pulangan tinggi berdasarkan rekod lepas, sedangkan dalam prospektus sudah menjelaskan, prestasi lepas bukan penentu atau jaminan prestasi / keuntungan masa depan.
Sebenarnya TIDAK ADA SATU SYARIKAT AMANAH SAHAM pun yang boleh jamin beri pulangan 10% - 15% setahun, Apatah lagi nak janjikan 30% - 40% setahun. Syarikat unit trust TIDAK BOLEH BERI PULANGAN KONSISTEN 15%-20%-30%-40%. Return 20% setahun mungkin boleh diperolehi setelah melabur 3-5 tahun. Itupun hanya tahun tertentu yang grow banyak macam tahun 2007, menyebabkan average return menjadi 20% setahun.
Mereka yang dapat keuntungan 30%-40% sekarang, pernahkah anda kaji bagaimana cara pelaburan mereka? Untuk pengetahuan anda, memang market unit trust sudah grow lebih 40% sejak Jan 2007 lepas. Bagi mereka yang baru melabur penghujung tahun lepas (baru genap 1 tahun melabur) memanglah kagum melihat return 30%-40% setahun. WOW MACAM TAK PERCAYA. Tapi bagi mereka yang melabur sejak tahun 2005, modal pelaburan mereka juga grow by 40%, sama seperti pelabur tahun 2006. Cuma kerana mereka dah labur sejak 2005 semasa market down, purata pulangan mereka menjadi 40% bahagi 2 tahun = 20% setahun. Secara keseluruhan fund NAV grow by 40%, tapi pelabur menerima purata pulangan yang berbeza, mengikut tempoh pelaburan.
Kalau dikaji perkembangan market unit trust 2005, 2006 dan 2007, anda akan mendapati, kenaikan harga unit trust hanya bermula dari pertengahan Jan 2007 hinggalah Oktober 2007 sekarang. Sepanjang tahun 2005 dan 2006, pergerakan nilai NAV unit trust fund, tak banyak berubah. Tahukah anda, average pulangan industri unit trust pada tahun 2005 adalah negatif 6%? Maknanya modal asal pelaburan sudah susut 6% secara keseluruhan.
Begitu juga pada bulan Ogos 2006, dimana sebuah kesatuan sekerja melaporkan dalam akhbar Utusan Malaysia, lebih 80% pencarum KWSP mengalami kerugian apabila mereka menebus unit trust mereka semula. Jumlah caruman pelaburan RM 9.76 billion susut kepada 9.15 billion pada Disember 2005, satu kerugian lebih rm600 juta dilaporkan berlaku.
Dalam pengalaman saya, ramai juga orang yang saya jumpa reject tak mahu melabur dalam unit trust kerana mengalami pengalaman buruk, kerugian dalam pelaburan lepas. Baik Public Mutual ke, CIMB ke, MAAKL Mutual, mereka menyatakan semuanya sama sahaja, janji pulangan tinggi, tapi mereka mengalami kerugian. Dan saya tak blame mereka kerana memiliki cara pemikiran sedemikian rupa kerana saya faham mereka mungkin mengalami kerugian ketika market unit trust jatuh sedikit pada tahun 2005.
BAGAIMANA NAK BUAT UNTUNG DALAM UNIT TRUST?
Perkara ini terpulang kepada diri anda, startegi bagaimana yang ingin anda amalkan. Ini saya kongsikan strategi saya dalam pelaburan unit trust. INI BUKAN NASIHAT PELABURAN, HANYA SEKADAR BERKONGSI PENGALAMAN. Kalau anda ikut cara saya, tanpa pengawasan oleh saya sendiri, anda perlulah tanggung risiko pelaburan sendiri.
First sekali anda perlu FAHAM HUKUM ASAS DUNIA PELABURAN. SEMAKIN TINGGI PULANGAN YANG DIJANJIKAN, SEMAKIN TINGGI RISIKO KERUGIAN YANG AKAN DITEMPUHI. Kerugian bermaksud kita mungkin kehilangan sebahagian atau keseluruhan modal asal pelaburan. Kalau anda target nak pulangan tinggi, perlu SANGGUP TERIMA RISIKO KERUGIAN jika modal asal pelaburan merosot. Kalau tak sanggup terima risiko kerugian modal, JANGAN LABUR DALAM PELABURAN BERISIKO TINGGI.
Kedua, FAHAMI PROFAIL DANA PELABURAN YANG INGIN ANDA LABUR. Kebanyakan dana yang menjanjikan pulangan tinggi, adalah dana berasaskan pasaran ekuiti (pasaran saham). Majoriti dana jenis ini, meletakkan target pertumbuhan modal asal dalam tempoh 5-10 tahun. Maknanya, kalau anda tebus pelaburan kurang dari time frame dana tersebut, mungkin anda boleh mengalami kerugian, terutamanya bila nilai NAV fund merosot atau ekonomi jatuh. Kalau untung awal, bagus, itu rezeki dan nasib anda baik kerana kebetulan timing pun cantik
Anda juga perlu tahun accounting period untuk dana pelaburan anda. Time frame ini penting untuk menentukan bila dividen / bonus unit biasanya diagihkan. Harga unit saham selepas agihan biasanya jauh lebih murah berbanding sebelumnya.
Ketiga, susun strategi pelaburan anda. Kalau nak buat untung, anda perlulah ada strategi pelaburan. Jangan melabur pakai hentam sahaja, tak tahu hujung pangkal, main percaya semua yang ejen unit trust cakap. Bukan semua orang berlaku jujur dan menyampaikan maklumat dengan telus.
Strategi yang biasa saya lakukan adalah BELI SEMASA HARGA UNIT SAHAM RENDAH (SEMASA MURAH DAPAT LEBIH UNIT SAHAM) DAN JUAL SEMASA UNIT SAHAM SUDAH NAIK (SEMASA HARGA DAH MAHAL, UNTUK HASILKAN KEUNTUNGAN).
Macam mana nak tahu bila low price? Sebagai panduan ringkas, biasanya unit trust lebih murah apabila :-
1 - Bila baru launching - biasanya dijual pada harga asal unit saham (harga permulaan) dan diikuti dengan diskaun yuran service sebanyak 1% - 2%.
2 - Selepas declaration agihan dividen / tambahan bonus unit - harga unit saham akan jatuh sedikit selepas pertambahan bilangan unit saham.
3 - Bila ekonomi menurun seperti pada tahun 2005 dan 2006. Bila market down lah anda patut beli atau tambah unit trust anda, kerana anda dapat memiliki lebih banyak unit saham pada harga yang lebih rendah. Market down bermakna mega-sales untuk industri unit trust. Banyak orang ada persepsi salah, market down dia takut nak melabur. Bila market up (harga dah mahal) baru nak melabur. Melepas lah beli unit trust semasa murah!
Keempat, MONITOR perkembangan market unit trust. Ini bukan sesesuatu yang mudah untuk dilakukan, namun ia bukan sesuatu yang sangat sukar untuk dilakukan juga. Anda boleh monitor perkembangan unit trust anda dari masa ke semasa, contoh 2-3 hari sekali, atau seminggu sekali.
Sekarang ni banyak sykt unit trust yang sediakan khidmat online untuk pelabur di mana pelabur boleh pantau sendiri dana pelaburan mereka secara online. Gunakan khidmat percuma ini sebaik baiknya untuk pantau dana pelaburan anda. Jangan bergantung 100% kepada ejen unit trust anda.
----------------------------
KESIMPULAN
Anda mungkin tak puas hati dengan pandangan saya dan berkeras jugak nak labur dalam fund yang sudah buat return 30%-40% setahun.
Kalau unit saham itu harganya RM1.00 sesaham pada Oktober 2006. Sekarang November 2007, harga saham dah naik kepada RM1.36 sesaham. Memang anda sudah profit 30% setahun setelah tolak caj servis 6%. Tapi persoalan saya, ADAKAH ANDA MAHU BELI UNIT SAHAM YANG SAMA PADA HARGA RM1.36 SESAHAM? BERAPA JAUH LAGI SAHAM ITU BOLEH PERGI? BERAPA TINGGI LAGI IA BOLEH NAIK?
Tak lama lagi, selepas mereka issue bonus unit sebagai dividen (biasanya issue pada penghujung accounting period kalau ada kenaikan NAV yang memberansangkan), harga unit trust akan jatuh semula seperti asal RM1.00. Back to square one. Itulah yang dilakukan oleh kebanyakan sykt unit trust, untuk menarik perhatian pelabur baru datang melabur. Pemberian bonus unit tambahan akan merendahkan semula harga unit trust mereka untuk pelabur baru masuk.
Sebagai alternatif, anda boleh pertimbangkan FUND BARU YANG OFFER HARGA ASAL RM1.00 SESAHAM. Dengan duit tabungan baru ini, sykt unit trust berupaya untuk create pegangan saham baru. Fund baru biasanya cukup bersemangat nak tunjuk prestasi yang bagus dalam 1-2 tahun pertama.
Itulah serba sedikit pengetahuan yang boleh saya kongsikan berkenaan unit trust investment. Diharap ianya dapat membantu anda semua.
"BERKHIDMAT UNTUK MASYARAKAT"
OLEH : AZHA SYAZRI HJ AZIZAN
Dalam membuat pelaburan amanah saham, pelabur perlu berhati hati dan menyelidik terlebih dahulu sebelum membuat keputusan untuk melabur. Konsep risk dan return perlu difahami terlebih dahulu dan se-eloknya cuba fahami perkembangan market unit trust sebelum mula melabur.
Ini kerana, kebanyakan orang biasanya terpengaruh dengan cara marketing "menjual pulangan tinggi atau award tahunan" yang dilakukan oleh sesetengah ejen unit trust. Pada saya, bila dijanjikan pulangan 30% - 40% setahun, memang semua orang nak masuk. Tak hairanlah ramai orang terjebak dalam pelaburan internet dulu, kerana dipengaruhi dengan marketing yang menjanjikan pulangan tinggi. Ejen unit trust banyak terikut ikut cara marketing yang serupa, menjanjikan pulangan tinggi berdasarkan rekod lepas, sedangkan dalam prospektus sudah menjelaskan, prestasi lepas bukan penentu atau jaminan prestasi / keuntungan masa depan.
Sebenarnya TIDAK ADA SATU SYARIKAT AMANAH SAHAM pun yang boleh jamin beri pulangan 10% - 15% setahun, Apatah lagi nak janjikan 30% - 40% setahun. Syarikat unit trust TIDAK BOLEH BERI PULANGAN KONSISTEN 15%-20%-30%-40%. Return 20% setahun mungkin boleh diperolehi setelah melabur 3-5 tahun. Itupun hanya tahun tertentu yang grow banyak macam tahun 2007, menyebabkan average return menjadi 20% setahun.
Mereka yang dapat keuntungan 30%-40% sekarang, pernahkah anda kaji bagaimana cara pelaburan mereka? Untuk pengetahuan anda, memang market unit trust sudah grow lebih 40% sejak Jan 2007 lepas. Bagi mereka yang baru melabur penghujung tahun lepas (baru genap 1 tahun melabur) memanglah kagum melihat return 30%-40% setahun. WOW MACAM TAK PERCAYA. Tapi bagi mereka yang melabur sejak tahun 2005, modal pelaburan mereka juga grow by 40%, sama seperti pelabur tahun 2006. Cuma kerana mereka dah labur sejak 2005 semasa market down, purata pulangan mereka menjadi 40% bahagi 2 tahun = 20% setahun. Secara keseluruhan fund NAV grow by 40%, tapi pelabur menerima purata pulangan yang berbeza, mengikut tempoh pelaburan.
Kalau dikaji perkembangan market unit trust 2005, 2006 dan 2007, anda akan mendapati, kenaikan harga unit trust hanya bermula dari pertengahan Jan 2007 hinggalah Oktober 2007 sekarang. Sepanjang tahun 2005 dan 2006, pergerakan nilai NAV unit trust fund, tak banyak berubah. Tahukah anda, average pulangan industri unit trust pada tahun 2005 adalah negatif 6%? Maknanya modal asal pelaburan sudah susut 6% secara keseluruhan.
Begitu juga pada bulan Ogos 2006, dimana sebuah kesatuan sekerja melaporkan dalam akhbar Utusan Malaysia, lebih 80% pencarum KWSP mengalami kerugian apabila mereka menebus unit trust mereka semula. Jumlah caruman pelaburan RM 9.76 billion susut kepada 9.15 billion pada Disember 2005, satu kerugian lebih rm600 juta dilaporkan berlaku.
Dalam pengalaman saya, ramai juga orang yang saya jumpa reject tak mahu melabur dalam unit trust kerana mengalami pengalaman buruk, kerugian dalam pelaburan lepas. Baik Public Mutual ke, CIMB ke, MAAKL Mutual, mereka menyatakan semuanya sama sahaja, janji pulangan tinggi, tapi mereka mengalami kerugian. Dan saya tak blame mereka kerana memiliki cara pemikiran sedemikian rupa kerana saya faham mereka mungkin mengalami kerugian ketika market unit trust jatuh sedikit pada tahun 2005.
BAGAIMANA NAK BUAT UNTUNG DALAM UNIT TRUST?
Perkara ini terpulang kepada diri anda, startegi bagaimana yang ingin anda amalkan. Ini saya kongsikan strategi saya dalam pelaburan unit trust. INI BUKAN NASIHAT PELABURAN, HANYA SEKADAR BERKONGSI PENGALAMAN. Kalau anda ikut cara saya, tanpa pengawasan oleh saya sendiri, anda perlulah tanggung risiko pelaburan sendiri.
First sekali anda perlu FAHAM HUKUM ASAS DUNIA PELABURAN. SEMAKIN TINGGI PULANGAN YANG DIJANJIKAN, SEMAKIN TINGGI RISIKO KERUGIAN YANG AKAN DITEMPUHI. Kerugian bermaksud kita mungkin kehilangan sebahagian atau keseluruhan modal asal pelaburan. Kalau anda target nak pulangan tinggi, perlu SANGGUP TERIMA RISIKO KERUGIAN jika modal asal pelaburan merosot. Kalau tak sanggup terima risiko kerugian modal, JANGAN LABUR DALAM PELABURAN BERISIKO TINGGI.
Kedua, FAHAMI PROFAIL DANA PELABURAN YANG INGIN ANDA LABUR. Kebanyakan dana yang menjanjikan pulangan tinggi, adalah dana berasaskan pasaran ekuiti (pasaran saham). Majoriti dana jenis ini, meletakkan target pertumbuhan modal asal dalam tempoh 5-10 tahun. Maknanya, kalau anda tebus pelaburan kurang dari time frame dana tersebut, mungkin anda boleh mengalami kerugian, terutamanya bila nilai NAV fund merosot atau ekonomi jatuh. Kalau untung awal, bagus, itu rezeki dan nasib anda baik kerana kebetulan timing pun cantik
Anda juga perlu tahun accounting period untuk dana pelaburan anda. Time frame ini penting untuk menentukan bila dividen / bonus unit biasanya diagihkan. Harga unit saham selepas agihan biasanya jauh lebih murah berbanding sebelumnya.
Ketiga, susun strategi pelaburan anda. Kalau nak buat untung, anda perlulah ada strategi pelaburan. Jangan melabur pakai hentam sahaja, tak tahu hujung pangkal, main percaya semua yang ejen unit trust cakap. Bukan semua orang berlaku jujur dan menyampaikan maklumat dengan telus.
Strategi yang biasa saya lakukan adalah BELI SEMASA HARGA UNIT SAHAM RENDAH (SEMASA MURAH DAPAT LEBIH UNIT SAHAM) DAN JUAL SEMASA UNIT SAHAM SUDAH NAIK (SEMASA HARGA DAH MAHAL, UNTUK HASILKAN KEUNTUNGAN).
Macam mana nak tahu bila low price? Sebagai panduan ringkas, biasanya unit trust lebih murah apabila :-
1 - Bila baru launching - biasanya dijual pada harga asal unit saham (harga permulaan) dan diikuti dengan diskaun yuran service sebanyak 1% - 2%.
2 - Selepas declaration agihan dividen / tambahan bonus unit - harga unit saham akan jatuh sedikit selepas pertambahan bilangan unit saham.
3 - Bila ekonomi menurun seperti pada tahun 2005 dan 2006. Bila market down lah anda patut beli atau tambah unit trust anda, kerana anda dapat memiliki lebih banyak unit saham pada harga yang lebih rendah. Market down bermakna mega-sales untuk industri unit trust. Banyak orang ada persepsi salah, market down dia takut nak melabur. Bila market up (harga dah mahal) baru nak melabur. Melepas lah beli unit trust semasa murah!
Keempat, MONITOR perkembangan market unit trust. Ini bukan sesesuatu yang mudah untuk dilakukan, namun ia bukan sesuatu yang sangat sukar untuk dilakukan juga. Anda boleh monitor perkembangan unit trust anda dari masa ke semasa, contoh 2-3 hari sekali, atau seminggu sekali.
Sekarang ni banyak sykt unit trust yang sediakan khidmat online untuk pelabur di mana pelabur boleh pantau sendiri dana pelaburan mereka secara online. Gunakan khidmat percuma ini sebaik baiknya untuk pantau dana pelaburan anda. Jangan bergantung 100% kepada ejen unit trust anda.
----------------------------
KESIMPULAN
Anda mungkin tak puas hati dengan pandangan saya dan berkeras jugak nak labur dalam fund yang sudah buat return 30%-40% setahun.
Kalau unit saham itu harganya RM1.00 sesaham pada Oktober 2006. Sekarang November 2007, harga saham dah naik kepada RM1.36 sesaham. Memang anda sudah profit 30% setahun setelah tolak caj servis 6%. Tapi persoalan saya, ADAKAH ANDA MAHU BELI UNIT SAHAM YANG SAMA PADA HARGA RM1.36 SESAHAM? BERAPA JAUH LAGI SAHAM ITU BOLEH PERGI? BERAPA TINGGI LAGI IA BOLEH NAIK?
Tak lama lagi, selepas mereka issue bonus unit sebagai dividen (biasanya issue pada penghujung accounting period kalau ada kenaikan NAV yang memberansangkan), harga unit trust akan jatuh semula seperti asal RM1.00. Back to square one. Itulah yang dilakukan oleh kebanyakan sykt unit trust, untuk menarik perhatian pelabur baru datang melabur. Pemberian bonus unit tambahan akan merendahkan semula harga unit trust mereka untuk pelabur baru masuk.
Sebagai alternatif, anda boleh pertimbangkan FUND BARU YANG OFFER HARGA ASAL RM1.00 SESAHAM. Dengan duit tabungan baru ini, sykt unit trust berupaya untuk create pegangan saham baru. Fund baru biasanya cukup bersemangat nak tunjuk prestasi yang bagus dalam 1-2 tahun pertama.
Itulah serba sedikit pengetahuan yang boleh saya kongsikan berkenaan unit trust investment. Diharap ianya dapat membantu anda semua.
"BERKHIDMAT UNTUK MASYARAKAT"
Adakah Untung Dalam Unit Trust?
Oleh : Azha Syazri, AFPM
Apa itu pelaburan Unit-Trust sebenarnya?
PENGENALAN KEPADA PELABURAN UNIT TRUST
Satu skim pelaburan yang dikelolakan oleh Syarikat Mutual Fund / Saham Amanah
Mempunyai 2 harga (Harga Jualan & Harga Belian) yang berubah-ubah mengikut prestasi semasa
Harga Belian = Harga yang syarikat beli dari anda
Harga Jualan = Harga yang syarikat jual kepada anda (sudah termasuk service caj biasanya)
Service-Charge biasanya 5% - 7% dan 1.5% - 2% setahun Yuran Pengurusan
Contoh: Dana Amanah Pacific Mutual & MAA Mutual di Utusan Malaysia / New Straits Times etc.
Harga akan turun apabila agihan bonus unit/dividen tahunan diumumkan
Contoh : Nilai Asset = RM 100,000 = RM 1 seunit
Jumlah Unit Saham 100,000 unit
Jika agihan bonus unit = 20 unit setiap 100 unit, maka jumlah unit saham akan menjadi 120,000 unit, maka harga 1 unit saham akan jatuh kepada Nilai Asset = RM 100,000 = RM 0.83 seunit Jumlah Unit Saham 120,000 unit
KESILAPAN YANG SERING BERLAKU DI DALAM PELABURAN UNIT TRUST
Ramai di antara kita mengukur prestasi pelaburan berdasarkan agihan bonus unit/dividen tahunan sahaja, tanpa menghiraukan harga seunit saham amanah tersebut. Kebanyakan keputusan pelaburan dibuat atas dasar khabar angin atau pujukan ejen unit-trust tersebut. Inilah yang banyak berlaku selama ini, sehingga membuatkan ramai orang mula hilang percaya kepada pelaburan unit trust. Ada juga yang menyindir " I invested my money in a unit trust that cannot be trusted at all!"
Jika anda lihat trend sekarang pun, ramai orang tidak mahu melabur wang mereka kerana menyangka prestasi pelaburan Unit Trust menurun sejak akhir-akhir ini akibat pengisytiharan agihan bonus unit/ dividen tahunan yang rendah untuk 2-3 tahun lepas.
Contoh Illustrasi Pada Disember 2003, ada khabar angin menyatakan Dana XXX akan mengumumkan agihan bonus unit tahunan sebanyak 15 unit bagi setiap pegangan 100 unit. Dengan menyangka pulangan pelaburan sebanyak 15% setahun, maka anda membuat keputusan untuk melabur sekarang, supaya anda dapat menikmati agihan 15 unit tersebut dalam masa yang singkat.
Apa yang berlaku sebenarnya?
Harga unit Dana XXX pada 30 Disember 2003 = RM 0.58 seunit (mengikut harga jualan sekarang)
Jumlah Pelaburan yang dibayar = RM 100,000
Jumlah pegangan unit = RM 100,000 / RM 0.58 seunit
= 172,414 unit
Agihan Bonus Unit Tahunan pada 5 April 2004 = 15 unit bagi setiap 100 unit
Harga baru unit Dana XXX pada 5 April 2004 = RM 0.50 seunit
Jumlah pegangan unit baru = 198,274 unit
Nilai Pelaburan sekarang = 198,274 unit x RM 0.50 seunit
= RM 99,137
Anda sebenarnya sudah kerugian RM 863 jika anda menjual semula pelaburan anda pada 8 April 2004 kerana harga saham sudah pun jatuh akibat pelarasan agihan bonus unit tahunan tadi. Untuk mendapat untung, maka anda terpaksa menunggu apabila harga saham tersebut naik semula kepada paras RM 0.55 ke atas.
BAGAIMANA UNTUK MEMBUAT UNTUNG?
Sebagai pelabur yang bijak dan bertanggungjawab, anda perlu memahami bagaimana pelaburan Unit-Trust beroperasi dan apa strategi yang patut digunakan untuk mendapatkan keuntungan yang maksima. Strategi utama di dalam pelaburan sekali-gus adalah – BELI SEMASA HARGA MURAH DAN JUAL SEMASA HARGA MAHAL. Walaupun dari tahun ke tahun, sesebuah dana pelaburan itu akan mengumumkan agihan bonus unit atau dividen tahunan, strategi di atas patut digunakan dalam membuat keputusan mengenai pelaburan anda. BELI SEMASA HARGA MURAH Contoh Illustrasi Melabur RM 100,000 pada bulan 30 Mac 2003 ke dalam Dana KLSI Pacific Mutual dengan matlamat mencari keuntungan dalam masa singkat. Dana Islamik KLSI Pacific Mutual Fund (Kuala Lumpur Syariah Index Fund) Jumlah duit yang dilaburkan = RM 100,000 Tarikh Dana dilancarkan = 25 Mac 2003 Profail Dana = Agresif - 95% di dalam Ekuiti Lulusan Syariah, 5% dalam bon Islam Harga jualan pada 30 Mac 2003 = RM 0.50 seunit Service Charge & Annual Fee = 5% service charge & 1% annual fee (antara yuran termurah) Jumlah pegangan unit yang diterima = 200,000 unit JUAL SEMASA HARGA MAHAL Harga unit saham pada 27 Feb 2004 = RM 0.6015 /unit Nilai Pelaburan sekarang = RM 120,300 Jumlah Keuntungan (Profit) = RM 20,300 Peratusan keuntungan (%) = 20.3 % Berbanding pelaburan ASB yang memberi pulangan sebanyak 9.25% pada 2003, walaupun tempoh pelaburan belum genap setahun, pulangan Unit Trust Dana KLSI ternyata lebih banyak (20.3%), jika ia dibuat dengan cara yang betul.
Nota : Harga unit saham Dana KLSI yang dinyatakan di atas adalah dari harga sebenar unit saham di pasaran.
Artikel ini adalah pendapat peribadi sahaja dan tidak menggambarkan pendirian mana-mana syarikat.
Apa itu pelaburan Unit-Trust sebenarnya?
PENGENALAN KEPADA PELABURAN UNIT TRUST
Satu skim pelaburan yang dikelolakan oleh Syarikat Mutual Fund / Saham Amanah
Mempunyai 2 harga (Harga Jualan & Harga Belian) yang berubah-ubah mengikut prestasi semasa
Harga Belian = Harga yang syarikat beli dari anda
Harga Jualan = Harga yang syarikat jual kepada anda (sudah termasuk service caj biasanya)
Service-Charge biasanya 5% - 7% dan 1.5% - 2% setahun Yuran Pengurusan
Contoh: Dana Amanah Pacific Mutual & MAA Mutual di Utusan Malaysia / New Straits Times etc.
Harga akan turun apabila agihan bonus unit/dividen tahunan diumumkan
Contoh : Nilai Asset = RM 100,000 = RM 1 seunit
Jumlah Unit Saham 100,000 unit
Jika agihan bonus unit = 20 unit setiap 100 unit, maka jumlah unit saham akan menjadi 120,000 unit, maka harga 1 unit saham akan jatuh kepada Nilai Asset = RM 100,000 = RM 0.83 seunit Jumlah Unit Saham 120,000 unit
KESILAPAN YANG SERING BERLAKU DI DALAM PELABURAN UNIT TRUST
Ramai di antara kita mengukur prestasi pelaburan berdasarkan agihan bonus unit/dividen tahunan sahaja, tanpa menghiraukan harga seunit saham amanah tersebut. Kebanyakan keputusan pelaburan dibuat atas dasar khabar angin atau pujukan ejen unit-trust tersebut. Inilah yang banyak berlaku selama ini, sehingga membuatkan ramai orang mula hilang percaya kepada pelaburan unit trust. Ada juga yang menyindir " I invested my money in a unit trust that cannot be trusted at all!"
Jika anda lihat trend sekarang pun, ramai orang tidak mahu melabur wang mereka kerana menyangka prestasi pelaburan Unit Trust menurun sejak akhir-akhir ini akibat pengisytiharan agihan bonus unit/ dividen tahunan yang rendah untuk 2-3 tahun lepas.
Contoh Illustrasi Pada Disember 2003, ada khabar angin menyatakan Dana XXX akan mengumumkan agihan bonus unit tahunan sebanyak 15 unit bagi setiap pegangan 100 unit. Dengan menyangka pulangan pelaburan sebanyak 15% setahun, maka anda membuat keputusan untuk melabur sekarang, supaya anda dapat menikmati agihan 15 unit tersebut dalam masa yang singkat.
Apa yang berlaku sebenarnya?
Harga unit Dana XXX pada 30 Disember 2003 = RM 0.58 seunit (mengikut harga jualan sekarang)
Jumlah Pelaburan yang dibayar = RM 100,000
Jumlah pegangan unit = RM 100,000 / RM 0.58 seunit
= 172,414 unit
Agihan Bonus Unit Tahunan pada 5 April 2004 = 15 unit bagi setiap 100 unit
Harga baru unit Dana XXX pada 5 April 2004 = RM 0.50 seunit
Jumlah pegangan unit baru = 198,274 unit
Nilai Pelaburan sekarang = 198,274 unit x RM 0.50 seunit
= RM 99,137
Anda sebenarnya sudah kerugian RM 863 jika anda menjual semula pelaburan anda pada 8 April 2004 kerana harga saham sudah pun jatuh akibat pelarasan agihan bonus unit tahunan tadi. Untuk mendapat untung, maka anda terpaksa menunggu apabila harga saham tersebut naik semula kepada paras RM 0.55 ke atas.
BAGAIMANA UNTUK MEMBUAT UNTUNG?
Sebagai pelabur yang bijak dan bertanggungjawab, anda perlu memahami bagaimana pelaburan Unit-Trust beroperasi dan apa strategi yang patut digunakan untuk mendapatkan keuntungan yang maksima. Strategi utama di dalam pelaburan sekali-gus adalah – BELI SEMASA HARGA MURAH DAN JUAL SEMASA HARGA MAHAL. Walaupun dari tahun ke tahun, sesebuah dana pelaburan itu akan mengumumkan agihan bonus unit atau dividen tahunan, strategi di atas patut digunakan dalam membuat keputusan mengenai pelaburan anda. BELI SEMASA HARGA MURAH Contoh Illustrasi Melabur RM 100,000 pada bulan 30 Mac 2003 ke dalam Dana KLSI Pacific Mutual dengan matlamat mencari keuntungan dalam masa singkat. Dana Islamik KLSI Pacific Mutual Fund (Kuala Lumpur Syariah Index Fund) Jumlah duit yang dilaburkan = RM 100,000 Tarikh Dana dilancarkan = 25 Mac 2003 Profail Dana = Agresif - 95% di dalam Ekuiti Lulusan Syariah, 5% dalam bon Islam Harga jualan pada 30 Mac 2003 = RM 0.50 seunit Service Charge & Annual Fee = 5% service charge & 1% annual fee (antara yuran termurah) Jumlah pegangan unit yang diterima = 200,000 unit JUAL SEMASA HARGA MAHAL Harga unit saham pada 27 Feb 2004 = RM 0.6015 /unit Nilai Pelaburan sekarang = RM 120,300 Jumlah Keuntungan (Profit) = RM 20,300 Peratusan keuntungan (%) = 20.3 % Berbanding pelaburan ASB yang memberi pulangan sebanyak 9.25% pada 2003, walaupun tempoh pelaburan belum genap setahun, pulangan Unit Trust Dana KLSI ternyata lebih banyak (20.3%), jika ia dibuat dengan cara yang betul.
Nota : Harga unit saham Dana KLSI yang dinyatakan di atas adalah dari harga sebenar unit saham di pasaran.
Artikel ini adalah pendapat peribadi sahaja dan tidak menggambarkan pendirian mana-mana syarikat.
ASB & Unit Trust : Mana Satu Lebih Untung?
Oleh : Azha Syazri, AFPM
Apa itu pelaburan Unit Trust sebenarnya?
Pelaburan seperti ASB?
Pelaburan seperti di BSKL?
Pelaburan yang sebenarnya tidak untung?
Saya ingin berkongsi pendapat berkenaan ASB & Unit Trust kerana ramai orang tertanya-tanya kpd saya, mana satu yang lebih menguntungkan. Untung atau tidak, saya tidak dapat memberi jawapan sebenar kerana untung atau rugi dalam pelaburan, semuanya akan bergantung kepada prestasi sebenar dana pelaburan tersebut.
Tidak ada satu dana pelaburan yang boleh menjamin keuntungan, walaupun kadangkala kita mungkin di-approached oleh ejen unit trust tertentu yang menawarkan kadar pulangan yang lebih tinggi dari yang lain. Seseorang itu boleh mempamerkan past performance & past awards atau Investment Projection 20% setahun sekalipun, namun pada hakikatnya, tiada seorang pun boleh menjamin pelaburan yang dibuat di dalam unit trust akan mendatangkan keuntungan kepada pelanggannya.
Ini kerana dana yang declare dividen tinggi sekarang, tidak semestinya akan declare dividen tinggi selama-lamanya dan begitu juga dana yang declare dividen rendah, tidak semestinya rendah selama-lamanya. Sebab itulah, apabila anda melabur dalam unit trust, ada tercatat pada prospektusnya - "Past Performance does not reflect its Future Performance".
Secara amnya, ramai orang melabur tanpa memahami dana pelaburan yang mereka labur. Mereka tidak faham nature of their investment. Sebagai contoh, antara ASB & Unit Trust - bagaimana ia beroperasi?
Kedua-dua dana ini melibatkan risiko pelaburan, kerana sudah menjadi hukum alam, jika anda mahukan pulangan lebih, maka perlulah ambil risiko pelaburan lebih juga.
Cara ASB beroperasi adalah mudah. Anda masuk RM 1 pada hari ini, nilainya tetap RM 1 pada esok hari. ASB adalah pelaburan yang harga unit sahamnya tidak berubah-ubah. Pulangan dividen diberi dalam bentuk peratusan % dan kadangkala ditambah dengan bonus unit.
Dalam ASB, risiko pelaburan tetap ada, cuma ianya kurang kerana ASB adalah satu-satunya dana pelaburan yang dijamin kerajaan Malaysia. Sebagai contoh, sebelum ini ASB boleh declare dividen 10% setahun tetapi sejak 2-3 tahun lepas, kadar dividen mereka menurun kepada 7%. Ini menunjukkan risiko pelaburan tetap ada.
Bagaimana pula dengan unit trust? Ramai orang melabur dalam unit trust tanpa memahami dana yang dipilihnya dan cara unit trust berfungsi. Sebab itulah kita lihat, sesetengah orang bila sebut pasal unit trust, responsenya - "tak naklah nanti rugi".
Ramai orang terlupa, pelaburan unit trust mempunyai pelbagai jenis dana yang mempunyai profail risiko yang berbeza-beza. Unit trust biasanya terdiri dari dana yang aggresif (sebahagian besar dana dilabur dalam pasaran ekuiti/shares), dana seimbang (sebahagian dilabur dalam ekuiti/shares yang dipelbagaikan) dan dana yang konservatif (sebahagian besar dana dilabur ke pasaran bon dan pelaburan berisiko rendah). Tidak kira dana konvensional mahupun Islamik, biasanya profail risikonya adalah seperti di atas.
Ramai di antara kita melabur ke dalam unit trust tanpa mengikut profail risiko yang bersesuaian dengan dirinya. Anda perlu sedar, setiap orang ada tahap toleransi yang berbeza terhadap risiko pelaburan yang sanggup dia hadapi.
Jika anda seorang yang tidak sanggup menerima risiko kerugian dan hanya ingin melabur duit anda untuk sementara walaupun pada kada pulangan yang rendah, maka pilihlah dana yang konservatif.
Dan sebaliknya, jika anda sanggup menerima risiko kerugian (kehilangan sebahagian modal pelaburan) untuk mendapatkan pulangan tinggi dan mahu melabur dalam jangka panjang, maka pilihlah dana aggresif atau dana seimbang.
Dan jika anda mahu mempelbagaikan pelaburan anda, anda boleh meletakkan sebahagian di dalam dana konservatif dan sebahagian lagi di dana aggresif atau seimbang. Contoh: 30% dalam dana konservatif, 40% dalam dana seimbang dan baki 30% dalam dana aggresif.
Cara unit trust beroperasi juga berlainan dari ASB. Anda labur RM 1 hari ini, esok nilainya boleh menjadi 90 sen atau RM 1.10. Nilai seunitnya akan berubah ubah mengikut prestasi semasa dana.
Unit trust juga biasanya mempunyai 2 harga: buying and selling untuk cover initial service charge syarikat mutual tersebut.
Contoh: Seling price 55.4 sen dan buying price 52.4 sen seunit. Perbezaannya adalah service caj syarikat tersebut.
Rujuk selling price untuk harga saham yg anda beli dan rujuk buying price untuk harga saham yg anda jual semula kpd syarikat mutual.
Melabur dalam unit trust ini ada 2 cara, iaitu melabur secara sekali-gus (lump sum) atau melabur secara berkala (regular savings). Melabur secara regular savings, biasanya untuk tujuan jangka panjang dan anda tidak perlu risau akan harga saham turun naik kerana risiko pelaburan anda sudah dipelbagaikan setiap bulan anda melabur (dollar-cost averaging theory).
Cuma melabur secara lump-sum, samada secara cash mahupun EPF, anda perlu beri perhatian kepada timing : iaitu bila nak beli dan bila nak jual?
Timing ini penting kerana ia boleh menentukan untung atau rugi dalam pelaburan anda. In theory, seseorang itu patut beli semasa saham harga murah dan menjual apabila harga unit sahamnya sudah naik melebihi modal asal + service chargenya.
Contoh: Beli pada selling price 55.4 sen dan buying price pada masa itu adalah 52.4 sen. Apabila ekonomi bertambah baik dan harga unit saham mula naik, contoh buying price 59.5 sen, anda boleh jual semula unit trust anda untuk mendapatkan keuntungan.
Bagaimana pula dengan dividen yang diberi dalam unit trust?
Pulangan biasanya diberi dalam bentuk bonus unit atau cash dividend atau kedua-duanya sekali. Biasanya agihan bonus unit adalah untuk dana yang banyak dilaburkan ke dalam ekuiti/shares. Jadi untuk dana ini, anda perlu kumpul sebanyak mana unit saham pegangan anda. Bagi dana yang banyak dilaburkan ke dalam bon atau sekuriti hutang, anda biasanya akan menerima cash dividen (dalam bentuk sen) untuk pelaburan anda.
Apa terjadi apabila anda menerima dividen berbentuk bonus unit?
Sebenarnya apabila sesebuah dana unit trust declare dividen berbentuk bonus unit, harga unit saham tersebut akan turun sedikit kerana pelarasan dividen tadi. Ini dapat anda lihat dengan jelas di dalam dana aggresif yang memberi bonus unit, contoh 15 unit tambahan untuk setiap 100 unit yang anda pegang. Return pelaburan bukannya 15%, sebaliknya bonus tambahan sahaja yang 15% bagi setiap 100 unit yang dipegang. Harga unit saham akan diselaraskan dengan bonus unit tambahan ini dan akan menyebabkan harga unit saham jatuh sedikit.
Contoh yang kerap berlaku pada hari ni, seseorang ejen unit trust mungkin 'meracun minda' anda dengan menyatakan, dana unit trustnya akan declare dividen 15% tidak lama lagi dan jika anda melabur sekarang, anda akan menerima dividen 15% itu tanpa perlu melabur sehingga 1 tahun. Maka anda pun melabur RM 10,000.
Ya, apabila declare bonus unit 15 unit setiap 100 unit pegangan, memang anda akan terima tambahan 15 unit itu, tetapi nilai pelaburan anda masih lagi kekal pada nilai RM 10,000 kerana harga unit saham sudah pun diselaraskan dengan pemberian bonus unit tambahan itu. Cuma pegangan unit saham anda sahaja bertambah. Nak untung, kena lah anda tunggu sehingga buying price anda naik.
Sebab itulah pada sesetengah orang, timing untuk dia membeli unit trust ini apabila dana tersebut sudah declare dividen atau semasa ekonomi merundum kerana harga unit saham adalah lebih rendah berbanding biasa.
Tips untuk Membeli Unit Trust? - Untuk pelaburan secara lump sum sahaja
1 - Pilih timing yang bersesuaian - beli semasa harga murah dan jual semasa harga mahal
2 - Kenali diri anda dulu - Nak melabur selama berapa tahun? Short/long term? dan sejauh mana tahap toleransi risiko anda? Sejauh mana anda sanggup ambil risiko kerugian semata-mata nak dapatkan pulangan tinggi?
3 - Kenali profail dana pelaburan anda samada ia bersesuai dengan profail risiko anda
4 - Berurusan dengan syarikat yang cekap dan mempunyai rekod pelaburan yang baik. Contoh, Unit saham syarikat mutual swasta perform lebih baik dari syarikat saham amanah negeri.
5 - Semak service caj yang dikenakan oleh syarikat mutual tersebut, samada ianya terlalu tinggi untuk anda. Caj biasanya antara 5%- 7% bagi dana aggresif/equity-based.
Untuk saya menyatakan yang mana satu lebih untung, ASB atau Unit Trust, saya tidak boleh menyatakan sedemikian kerana keputusan sebenar hanya akan diperolehi dari prestasi sebenar dana pelaburan yang anda pilih. Tiada seorang pun boleh menjamin pelaburan yang untung setiap masa tidak kira betapa manisnya mulut ejen tersebut.
Yang pasti, jika anda ingin melabur duit anda, sekurang-kurangnya tetapkan matlamat anda, kenali tahap toleransi anda terhadap risiko pelaburan dan fahami dana pelaburan anda terlebih dulu.
Artikel ini adalah pendapat peribadi sahaja dan tidak menggambarkan pendirian mana-mana syarikat.
Apa itu pelaburan Unit Trust sebenarnya?
Pelaburan seperti ASB?
Pelaburan seperti di BSKL?
Pelaburan yang sebenarnya tidak untung?
Saya ingin berkongsi pendapat berkenaan ASB & Unit Trust kerana ramai orang tertanya-tanya kpd saya, mana satu yang lebih menguntungkan. Untung atau tidak, saya tidak dapat memberi jawapan sebenar kerana untung atau rugi dalam pelaburan, semuanya akan bergantung kepada prestasi sebenar dana pelaburan tersebut.
Tidak ada satu dana pelaburan yang boleh menjamin keuntungan, walaupun kadangkala kita mungkin di-approached oleh ejen unit trust tertentu yang menawarkan kadar pulangan yang lebih tinggi dari yang lain. Seseorang itu boleh mempamerkan past performance & past awards atau Investment Projection 20% setahun sekalipun, namun pada hakikatnya, tiada seorang pun boleh menjamin pelaburan yang dibuat di dalam unit trust akan mendatangkan keuntungan kepada pelanggannya.
Ini kerana dana yang declare dividen tinggi sekarang, tidak semestinya akan declare dividen tinggi selama-lamanya dan begitu juga dana yang declare dividen rendah, tidak semestinya rendah selama-lamanya. Sebab itulah, apabila anda melabur dalam unit trust, ada tercatat pada prospektusnya - "Past Performance does not reflect its Future Performance".
Secara amnya, ramai orang melabur tanpa memahami dana pelaburan yang mereka labur. Mereka tidak faham nature of their investment. Sebagai contoh, antara ASB & Unit Trust - bagaimana ia beroperasi?
Kedua-dua dana ini melibatkan risiko pelaburan, kerana sudah menjadi hukum alam, jika anda mahukan pulangan lebih, maka perlulah ambil risiko pelaburan lebih juga.
Cara ASB beroperasi adalah mudah. Anda masuk RM 1 pada hari ini, nilainya tetap RM 1 pada esok hari. ASB adalah pelaburan yang harga unit sahamnya tidak berubah-ubah. Pulangan dividen diberi dalam bentuk peratusan % dan kadangkala ditambah dengan bonus unit.
Dalam ASB, risiko pelaburan tetap ada, cuma ianya kurang kerana ASB adalah satu-satunya dana pelaburan yang dijamin kerajaan Malaysia. Sebagai contoh, sebelum ini ASB boleh declare dividen 10% setahun tetapi sejak 2-3 tahun lepas, kadar dividen mereka menurun kepada 7%. Ini menunjukkan risiko pelaburan tetap ada.
Bagaimana pula dengan unit trust? Ramai orang melabur dalam unit trust tanpa memahami dana yang dipilihnya dan cara unit trust berfungsi. Sebab itulah kita lihat, sesetengah orang bila sebut pasal unit trust, responsenya - "tak naklah nanti rugi".
Ramai orang terlupa, pelaburan unit trust mempunyai pelbagai jenis dana yang mempunyai profail risiko yang berbeza-beza. Unit trust biasanya terdiri dari dana yang aggresif (sebahagian besar dana dilabur dalam pasaran ekuiti/shares), dana seimbang (sebahagian dilabur dalam ekuiti/shares yang dipelbagaikan) dan dana yang konservatif (sebahagian besar dana dilabur ke pasaran bon dan pelaburan berisiko rendah). Tidak kira dana konvensional mahupun Islamik, biasanya profail risikonya adalah seperti di atas.
Ramai di antara kita melabur ke dalam unit trust tanpa mengikut profail risiko yang bersesuaian dengan dirinya. Anda perlu sedar, setiap orang ada tahap toleransi yang berbeza terhadap risiko pelaburan yang sanggup dia hadapi.
Jika anda seorang yang tidak sanggup menerima risiko kerugian dan hanya ingin melabur duit anda untuk sementara walaupun pada kada pulangan yang rendah, maka pilihlah dana yang konservatif.
Dan sebaliknya, jika anda sanggup menerima risiko kerugian (kehilangan sebahagian modal pelaburan) untuk mendapatkan pulangan tinggi dan mahu melabur dalam jangka panjang, maka pilihlah dana aggresif atau dana seimbang.
Dan jika anda mahu mempelbagaikan pelaburan anda, anda boleh meletakkan sebahagian di dalam dana konservatif dan sebahagian lagi di dana aggresif atau seimbang. Contoh: 30% dalam dana konservatif, 40% dalam dana seimbang dan baki 30% dalam dana aggresif.
Cara unit trust beroperasi juga berlainan dari ASB. Anda labur RM 1 hari ini, esok nilainya boleh menjadi 90 sen atau RM 1.10. Nilai seunitnya akan berubah ubah mengikut prestasi semasa dana.
Unit trust juga biasanya mempunyai 2 harga: buying and selling untuk cover initial service charge syarikat mutual tersebut.
Contoh: Seling price 55.4 sen dan buying price 52.4 sen seunit. Perbezaannya adalah service caj syarikat tersebut.
Rujuk selling price untuk harga saham yg anda beli dan rujuk buying price untuk harga saham yg anda jual semula kpd syarikat mutual.
Melabur dalam unit trust ini ada 2 cara, iaitu melabur secara sekali-gus (lump sum) atau melabur secara berkala (regular savings). Melabur secara regular savings, biasanya untuk tujuan jangka panjang dan anda tidak perlu risau akan harga saham turun naik kerana risiko pelaburan anda sudah dipelbagaikan setiap bulan anda melabur (dollar-cost averaging theory).
Cuma melabur secara lump-sum, samada secara cash mahupun EPF, anda perlu beri perhatian kepada timing : iaitu bila nak beli dan bila nak jual?
Timing ini penting kerana ia boleh menentukan untung atau rugi dalam pelaburan anda. In theory, seseorang itu patut beli semasa saham harga murah dan menjual apabila harga unit sahamnya sudah naik melebihi modal asal + service chargenya.
Contoh: Beli pada selling price 55.4 sen dan buying price pada masa itu adalah 52.4 sen. Apabila ekonomi bertambah baik dan harga unit saham mula naik, contoh buying price 59.5 sen, anda boleh jual semula unit trust anda untuk mendapatkan keuntungan.
Bagaimana pula dengan dividen yang diberi dalam unit trust?
Pulangan biasanya diberi dalam bentuk bonus unit atau cash dividend atau kedua-duanya sekali. Biasanya agihan bonus unit adalah untuk dana yang banyak dilaburkan ke dalam ekuiti/shares. Jadi untuk dana ini, anda perlu kumpul sebanyak mana unit saham pegangan anda. Bagi dana yang banyak dilaburkan ke dalam bon atau sekuriti hutang, anda biasanya akan menerima cash dividen (dalam bentuk sen) untuk pelaburan anda.
Apa terjadi apabila anda menerima dividen berbentuk bonus unit?
Sebenarnya apabila sesebuah dana unit trust declare dividen berbentuk bonus unit, harga unit saham tersebut akan turun sedikit kerana pelarasan dividen tadi. Ini dapat anda lihat dengan jelas di dalam dana aggresif yang memberi bonus unit, contoh 15 unit tambahan untuk setiap 100 unit yang anda pegang. Return pelaburan bukannya 15%, sebaliknya bonus tambahan sahaja yang 15% bagi setiap 100 unit yang dipegang. Harga unit saham akan diselaraskan dengan bonus unit tambahan ini dan akan menyebabkan harga unit saham jatuh sedikit.
Contoh yang kerap berlaku pada hari ni, seseorang ejen unit trust mungkin 'meracun minda' anda dengan menyatakan, dana unit trustnya akan declare dividen 15% tidak lama lagi dan jika anda melabur sekarang, anda akan menerima dividen 15% itu tanpa perlu melabur sehingga 1 tahun. Maka anda pun melabur RM 10,000.
Ya, apabila declare bonus unit 15 unit setiap 100 unit pegangan, memang anda akan terima tambahan 15 unit itu, tetapi nilai pelaburan anda masih lagi kekal pada nilai RM 10,000 kerana harga unit saham sudah pun diselaraskan dengan pemberian bonus unit tambahan itu. Cuma pegangan unit saham anda sahaja bertambah. Nak untung, kena lah anda tunggu sehingga buying price anda naik.
Sebab itulah pada sesetengah orang, timing untuk dia membeli unit trust ini apabila dana tersebut sudah declare dividen atau semasa ekonomi merundum kerana harga unit saham adalah lebih rendah berbanding biasa.
Tips untuk Membeli Unit Trust? - Untuk pelaburan secara lump sum sahaja
1 - Pilih timing yang bersesuaian - beli semasa harga murah dan jual semasa harga mahal
2 - Kenali diri anda dulu - Nak melabur selama berapa tahun? Short/long term? dan sejauh mana tahap toleransi risiko anda? Sejauh mana anda sanggup ambil risiko kerugian semata-mata nak dapatkan pulangan tinggi?
3 - Kenali profail dana pelaburan anda samada ia bersesuai dengan profail risiko anda
4 - Berurusan dengan syarikat yang cekap dan mempunyai rekod pelaburan yang baik. Contoh, Unit saham syarikat mutual swasta perform lebih baik dari syarikat saham amanah negeri.
5 - Semak service caj yang dikenakan oleh syarikat mutual tersebut, samada ianya terlalu tinggi untuk anda. Caj biasanya antara 5%- 7% bagi dana aggresif/equity-based.
Untuk saya menyatakan yang mana satu lebih untung, ASB atau Unit Trust, saya tidak boleh menyatakan sedemikian kerana keputusan sebenar hanya akan diperolehi dari prestasi sebenar dana pelaburan yang anda pilih. Tiada seorang pun boleh menjamin pelaburan yang untung setiap masa tidak kira betapa manisnya mulut ejen tersebut.
Yang pasti, jika anda ingin melabur duit anda, sekurang-kurangnya tetapkan matlamat anda, kenali tahap toleransi anda terhadap risiko pelaburan dan fahami dana pelaburan anda terlebih dulu.
Artikel ini adalah pendapat peribadi sahaja dan tidak menggambarkan pendirian mana-mana syarikat.
Membeli Rumah
Membeli Rumah
oleh: Irfan Khairi
Membeli rumah barangkali adalah pelaburan paling mahal anda akan lakukan seumur hidup anda. Tetapi, tahukah anda, dengan mengikuti beberapa tips mudah, anda akan dapat mengurangkan kadar bayaran bagi rumah anda? Berikut adalah beberapa tips yang anda boleh anda gunakan untuk bayaran rumah anda:
1: Bayar bayaran bulanan rumah anda 2 kali sebulan. Sekali pada awal bulan, dan bakinya di pertengahan bulan. Sebagai contoh, jika selalu anda membayar RM1,000 tiap tiap hujung bulan, ubah cara anda dan bayar RM500 pada awal bulan, dan selebihnya RM500 pada pertengahan bulan. Dengan melakukan ini, anda berjaya mengurangkan kadar faedah sepanjang hayat pinjaman perumahan anda. Dengan cara ini sahaja, anda akan berjaya mengurangkan kadar jangka hayat pinjaman rumah anda tanpa menambah jumlah bayaran bulanan. Ini adalah kerana kadar fauedah pada tiap-tiap bulan dapat dikurangkan dengan membahagikan bayaran anda.
2: Apabila membeli rumah, bayar 2 bulan bayaran rumah anda terlebih dahulu. Jikalau bayaran bulanan rumah anda adalah RM1,000. Cuba cari jalan untuk membayar RM2,000 pada mulanya jangka hayat pinjaman rumah. Dengan membayar dua kali ganda bayaran bulanan rumah anda pada permulaan walaupun sekali, anda akan mengurangkan jumlah jangka hayat pinjaman anda kepada beberapa tahun. Dengan hanya membayar lebih pada permulaan pinjaman, anda dapat menjimat beberapa tahun bayaran bulanan!
3: Bayar 10% lebih dari bayaran bulanan rumah anda. Jikalau bayaran bulanan adalah RM1,000, cuba bayar RM1,100 sebulan. Dengan melakukan ini, anda akan dapat menjelaskan jumlah bayaran rumah anda dengan lebih pantas. Tahukah anda, selepas menjelaskan kesemua bayaran rumah anda (kebiasaannya 30 tahun), anda sebenarnya telah membayar berkali-kali ganda harga rumah tersebut? Ini adalah kerana sejumlah besar dari bayaran anda akan membayar faedah pinjaman. Oleh itu, dengan menambahkan jumlah bayaran bulanan walaupun sedikit, anda berjaya mengurangkan faedah yang dikenakan.
Moga dengan tips ini, anda akan dapat berjimat atas aset anda yang paling berharga!
Salam cemerlang, sehingga berjumpa lagi :)
-----------------------------------------------------------------------------
Penternak cacing Di Melaka
Menternak cacing secara aktif
Ternak cacing dalam skala yg besar
Ternakan cacing yang menjana pendapatan
ZAWS AGROTECH
Bangunan Unit Peladang,
Jalan Gaung Kundang
Kampung Tehel,
77200 Melaka.
http://ternakancacingmelaka.blogspot.com/
zaws.agro@yahoo.com
Suhaimi
019-6348574 / 019-6501125
oleh: Irfan Khairi
Membeli rumah barangkali adalah pelaburan paling mahal anda akan lakukan seumur hidup anda. Tetapi, tahukah anda, dengan mengikuti beberapa tips mudah, anda akan dapat mengurangkan kadar bayaran bagi rumah anda? Berikut adalah beberapa tips yang anda boleh anda gunakan untuk bayaran rumah anda:
1: Bayar bayaran bulanan rumah anda 2 kali sebulan. Sekali pada awal bulan, dan bakinya di pertengahan bulan. Sebagai contoh, jika selalu anda membayar RM1,000 tiap tiap hujung bulan, ubah cara anda dan bayar RM500 pada awal bulan, dan selebihnya RM500 pada pertengahan bulan. Dengan melakukan ini, anda berjaya mengurangkan kadar faedah sepanjang hayat pinjaman perumahan anda. Dengan cara ini sahaja, anda akan berjaya mengurangkan kadar jangka hayat pinjaman rumah anda tanpa menambah jumlah bayaran bulanan. Ini adalah kerana kadar fauedah pada tiap-tiap bulan dapat dikurangkan dengan membahagikan bayaran anda.
2: Apabila membeli rumah, bayar 2 bulan bayaran rumah anda terlebih dahulu. Jikalau bayaran bulanan rumah anda adalah RM1,000. Cuba cari jalan untuk membayar RM2,000 pada mulanya jangka hayat pinjaman rumah. Dengan membayar dua kali ganda bayaran bulanan rumah anda pada permulaan walaupun sekali, anda akan mengurangkan jumlah jangka hayat pinjaman anda kepada beberapa tahun. Dengan hanya membayar lebih pada permulaan pinjaman, anda dapat menjimat beberapa tahun bayaran bulanan!
3: Bayar 10% lebih dari bayaran bulanan rumah anda. Jikalau bayaran bulanan adalah RM1,000, cuba bayar RM1,100 sebulan. Dengan melakukan ini, anda akan dapat menjelaskan jumlah bayaran rumah anda dengan lebih pantas. Tahukah anda, selepas menjelaskan kesemua bayaran rumah anda (kebiasaannya 30 tahun), anda sebenarnya telah membayar berkali-kali ganda harga rumah tersebut? Ini adalah kerana sejumlah besar dari bayaran anda akan membayar faedah pinjaman. Oleh itu, dengan menambahkan jumlah bayaran bulanan walaupun sedikit, anda berjaya mengurangkan faedah yang dikenakan.
Moga dengan tips ini, anda akan dapat berjimat atas aset anda yang paling berharga!
Salam cemerlang, sehingga berjumpa lagi :)
-----------------------------------------------------------------------------
Penternak cacing Di Melaka
Menternak cacing secara aktif
Ternak cacing dalam skala yg besar
Ternakan cacing yang menjana pendapatan
ZAWS AGROTECH
Bangunan Unit Peladang,
Jalan Gaung Kundang
Kampung Tehel,
77200 Melaka.
http://ternakancacingmelaka.blogspot.com/
zaws.agro@yahoo.com
Suhaimi
019-6348574 / 019-6501125
Asas Melabur
Asas Melabur
oleh: Irfan Khairi
Menjadi kaya bukan bererti berapa banyak pendapatan bulana anda. Tetapi, sebenarnya, bererti berapa banyak anda boleh menyimpan dan melabur pendapatan anda tersebut. Seseorang yang berpendapatan RM10,000 sebulan jikalau berbelanja RM9,500 sebulan sudah tentu tidak sekaya seseorang yang berpendapatan RM3,000 sebulan tetapi mempunyai tabiat berbelanja RM1,500 sebulan dan melaburkan bakinya. Betul tak?
Berikut adalah 3 cara bagai mana anda dapat pastikan menambahkan pelaburan bulanan anda:
1: Apabila mendapat gaji, simpankan 10% daripadanya ke dalam akaun simpanan anda yang bersasingan atau laburkan wang tersebut di ASB. Wang 10% ini adalah untuk simpanan masa hadapan dan jangan disentuh. Gunakan baki 90% dari pada gaji anda untuk perbelanjaan bulanan seperti bayaran bil, kad kredit, makan minum, hiburan dan lain lain. Cara ini memastikan anda dapat menyimpan dan melaburkan sebahagian dari gaji anda setiap bulan. Konsep ini di gelar "pay your self first"
2: anda adalah lebih dari rakan anda! Konsep ini digelar "compound interest": Mulakan pelaburan anda sekarang! Walaupun anda memulakan pelaburan anda dengan menetapkan RM100 sebulan dan anda mulakan pelaburan anda sekarang, berbanding dengan rakan anda menunggu 5 tahun dari sekarang dan menetapkan simpanan RM200 sebulan, dalam masa 15 tahun dari sekarang, walaupun anda tidak menambah pelaburan RM100 sebulan, pasti jumlah baki pelaburan
3: Amalkan sikap melabur. Bagi bumiputera, ASB patut dijadikan pilihan pertama oleh kerana ia mudah dan terjamin. Dengan menetapkan satu jumlah tertentu untuk dilaburkan pada setiap bulan (sebagai contoh, RM100 setiap bulan selama setahun), berbanding dengan melaburkan satu jumlah besar pada bulan-bulan yang tertentu dan tidak melabur pada sesetengah bulan (sebagai contoh, melabur RM200 pada bulan March, RM300 pada bulan Julai dan RM500 pada bulan November) anda dapat meraih keuntungan dividen yang lebih secara keseluruhan. Konsep ini digelar "dollar cost averaging"
Moga dengan 3 tips pelaburan ini, sedikit sebanyak dapat membantu anda dalam dunia pelaburan :)
Salam cemerlang, sehingga berjumpa lagi
------------------------------------------------------------------------------
Penternak cacing Di Melaka
Menternak cacing secara aktif
Ternak cacing dalam skala yg besar
Ternakan cacing yang menjana pendapatan
ZAWS AGROTECH
Bangunan Unit Peladang,
Jalan Gaung Kundang
Kampung Tehel,
77200 Melaka.
http://ternakancacingmelaka.blogspot.com/
zaws.agro@yahoo.com
Suhaimi
019-6348574 / 019-6501125
oleh: Irfan Khairi
Menjadi kaya bukan bererti berapa banyak pendapatan bulana anda. Tetapi, sebenarnya, bererti berapa banyak anda boleh menyimpan dan melabur pendapatan anda tersebut. Seseorang yang berpendapatan RM10,000 sebulan jikalau berbelanja RM9,500 sebulan sudah tentu tidak sekaya seseorang yang berpendapatan RM3,000 sebulan tetapi mempunyai tabiat berbelanja RM1,500 sebulan dan melaburkan bakinya. Betul tak?
Berikut adalah 3 cara bagai mana anda dapat pastikan menambahkan pelaburan bulanan anda:
1: Apabila mendapat gaji, simpankan 10% daripadanya ke dalam akaun simpanan anda yang bersasingan atau laburkan wang tersebut di ASB. Wang 10% ini adalah untuk simpanan masa hadapan dan jangan disentuh. Gunakan baki 90% dari pada gaji anda untuk perbelanjaan bulanan seperti bayaran bil, kad kredit, makan minum, hiburan dan lain lain. Cara ini memastikan anda dapat menyimpan dan melaburkan sebahagian dari gaji anda setiap bulan. Konsep ini di gelar "pay your self first"
2: anda adalah lebih dari rakan anda! Konsep ini digelar "compound interest": Mulakan pelaburan anda sekarang! Walaupun anda memulakan pelaburan anda dengan menetapkan RM100 sebulan dan anda mulakan pelaburan anda sekarang, berbanding dengan rakan anda menunggu 5 tahun dari sekarang dan menetapkan simpanan RM200 sebulan, dalam masa 15 tahun dari sekarang, walaupun anda tidak menambah pelaburan RM100 sebulan, pasti jumlah baki pelaburan
3: Amalkan sikap melabur. Bagi bumiputera, ASB patut dijadikan pilihan pertama oleh kerana ia mudah dan terjamin. Dengan menetapkan satu jumlah tertentu untuk dilaburkan pada setiap bulan (sebagai contoh, RM100 setiap bulan selama setahun), berbanding dengan melaburkan satu jumlah besar pada bulan-bulan yang tertentu dan tidak melabur pada sesetengah bulan (sebagai contoh, melabur RM200 pada bulan March, RM300 pada bulan Julai dan RM500 pada bulan November) anda dapat meraih keuntungan dividen yang lebih secara keseluruhan. Konsep ini digelar "dollar cost averaging"
Moga dengan 3 tips pelaburan ini, sedikit sebanyak dapat membantu anda dalam dunia pelaburan :)
Salam cemerlang, sehingga berjumpa lagi
------------------------------------------------------------------------------
Penternak cacing Di Melaka
Menternak cacing secara aktif
Ternak cacing dalam skala yg besar
Ternakan cacing yang menjana pendapatan
ZAWS AGROTECH
Bangunan Unit Peladang,
Jalan Gaung Kundang
Kampung Tehel,
77200 Melaka.
http://ternakancacingmelaka.blogspot.com/
zaws.agro@yahoo.com
Suhaimi
019-6348574 / 019-6501125
Subscribe to:
Posts (Atom)
Posts
